बीमा टीपीए मेडी असिस्ट दावा प्रस्तुतीकरण बढ़ाने के लिए एआई पर निर्भर

द फेडरल से बात करते हुए, गिदुगु ने दुनिया के सबसे अधिक आबादी वाले देश भारत में बीमा पैठ बढ़ाने के लिए कंपनी के दृष्टिकोण को रेखांकित किया। मुंबई के जियो वर्ल्ड कन्वेंशन सेंटर में मेडी असिस्ट के रक्षा शिखर सम्मेलन 2024 के मौके पर बोलते हुए, गिदुगु ने बीमा पहुँच के विस्तार में टीपीए की उभरती भूमिका, वित्त वर्ष 25 की दूसरी छमाही के लिए कंपनी के दृष्टिकोण और इसकी चल रही एआई-संचालित पहलों पर चर्चा की।

मुंबई के जियो वर्ल्ड कन्वेंशन सेंटर में मेडी असिस्ट के रक्षा शिखर सम्मेलन 2024 में प्रतिनिधि।

इस कार्यक्रम में मेडी असिस्ट ने बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप के साथ साझेदारी में बॉर्डरलेस हेल्थ नामक एक नई रिपोर्ट पेश की। यह रिपोर्ट भारत के 2047 के लिए विकसित भारत विजन के अनुरूप है, जिसमें हेल्थ जैम ट्रिनिटी - संयुक्त स्वास्थ्य डेटा, ऑटोमेशन और मोबाइल-सक्षम प्रौद्योगिकी द्वारा संचालित 100 प्रतिशत बीमा पैठ का आह्वान किया गया है।

केंद्र सरकार कथित तौर पर बीमा क्षेत्र में एफडीआई को बढ़ाकर 100 प्रतिशत करने की योजना बना रही है। आप टीपीए उद्योग पर इसका क्या प्रभाव देखते हैं? सरकार और विनियामक एफडीआई सीमा को उत्तरोत्तर बढ़ा रहे हैं, तथा टीपीए क्षेत्र में मध्यस्थों के लिए सीमा पहले ही 100 प्रतिशत निर्धारित कर दी गई है।

बीमा क्षेत्र में, हमारा मानना है कि यदि सीमा को और बढ़ाया जाता है, तो इससे कुछ सबसे बड़ी वैश्विक कम्पनियों की रुचि आकर्षित होगी, जो भारत के बढ़ते बीमा बाजार में निवेश करने के इच्छुक हैं। जैसे-जैसे यह क्षेत्र आगे बढ़ रहा है, हमें इसमें अवसरों में वृद्धि तथा इसके विकास के लिए और अधिक प्रयासों की आवश्यकता नजर आ रही है। नए खिलाड़ियों के बाज़ार में आने से प्रतिस्पर्धा और भी बढ़ जाएगी। भारत में टीपीए क्षेत्र की तुलना वैश्विक समकक्षों से कैसे की जा सकती है?

वैश्विक स्तर पर बीमा परिदृश्य में उल्लेखनीय अंतर हैं। कई बाजारों में, जीवन बीमा स्वास्थ्य बीमा से आगे है, जहाँ TPAs 70-80 प्रतिशत काम संभालते हैं। इसके विपरीत, भारत में सामान्य बीमा कंपनियां स्वास्थ्य बीमा की गारंटी देने के लिए मुख्य रूप से जिम्मेदार हैं, और हमारा अनुमान है कि टीपीए लगभग 55 प्रतिशत काम का प्रबंधन करते हैं। हालांकि, समग्र लाइसेंसों के बारे में चल रही चर्चाओं, स्वास्थ्य बीमा खंड में जीवन बीमा को शामिल करने की संभावना, तथा भारत में बीमा पहुंच बढ़ाने पर सरकार के फोकस के साथ, टीपीए बाजार महत्वपूर्ण वृद्धि के लिए अच्छी स्थिति में है।

मीडिया असिस्ट का मुनाफा वित्त वर्ष 2025 की पहली छमाही में 65 प्रतिशत से अधिक बढ़कर 40 करोड़ रुपये हो गया। इस वित्त वर्ष के अंत में आप अपने वित्तीय संकेतकों में किस तरह की वृद्धि देखते हैं? अतीत में, हम लगातार एक ऐसी कंपनी रहे हैं जिसका PAT (कर के बाद लाभ) मध्य-किशोरों के बीच रहा है। हालाँकि, चूँकि हमने कई कंपनियों का अधिग्रहण किया है, इसलिए मार्जिन में कुछ कमी आई है। अच्छी खबर यह है कि इन अधिग्रहणों से होने वाले तालमेल अब साकार होने लगे हैं। हमारा लक्ष्य आगामी तिमाही में 23-24 प्रतिशत के EBITDA मार्जिन और मध्य-किशोर लाभ मार्जिन पर वापस लौटना है।

कंपनी अधिग्रहण की होड़ में लगी हुई है, हाल ही में उसने पैरामाउंट हेल्थ का 300 करोड़ रुपए में अधिग्रहण किया है। इस अधिग्रहण के पीछे रणनीतिक तर्क क्या है? अतीत में, हमारे अधिग्रहण मुख्य रूप से हमारी सेवा पेशकशों में भौगोलिक अंतराल को भरने की आवश्यकता से प्रेरित थे। हालाँकि, बीमा उद्योग में उल्लेखनीय वृद्धि के साथ और 2047 तक "सभी के लिए बीमा" प्राप्त करने की हमारी महत्वाकांक्षा के साथ, हम मानते हैं कि बढ़ती मांग को पूरा करने के लिए पर्याप्त निवेश और पैमाने की आवश्यकता होगी।

पैरामाउंट के साथ, हमारा प्राथमिक ध्यान उद्योग के लिए उस पैमाने का निर्माण करने पर है। इससे बीमाकर्ता नवाचार, उत्पाद विकास और वितरण पर ध्यान केंद्रित कर सकेंगे, जबकि हम सर्विसिंग पहलू को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करेंगे, जिससे निर्बाध संचालन और सहायता सुनिश्चित होगी।

हमने हमेशा अधिग्रहण के लिए अवसरवादी दृष्टिकोण अपनाया है। अगर कोई मजबूत अवसर सामने आता है, तो हम उसका सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करेंगे। मैं अभी हाल ही में एक एआई शिखर सम्मेलन से लौटा हूँ जहाँ व्यवसाय के नेताओं ने एआई से जुड़े विभिन्न अवसरों और चुनौतियों पर चर्चा की। क्या आप मेडी असिस्ट द्वारा कार्यान्वित की गई कुछ एआई पहलों के बारे में बता सकते हैं, और वे किस तरह से कंपनी के भीतर नवाचार और दक्षता को बढ़ावा दे रही हैं?

एआई के प्रभावी होने के लिए, इसमें बड़ी मात्रा में डेटा और उच्च गुणवत्ता वाले डेटा दोनों की आवश्यकता होती है। पिछले चार वर्षों में, हम अपने पास आने वाले हर दस्तावेज़ को डिजिटल कर रहे हैं, लगातार विशाल डेटा रिपॉजिटरी का निर्माण कर रहे हैं। इस प्रयास ने हमें इस वर्ष दो अनूठी पेशकशें लॉन्च करने में सक्षम बनाया है।

सबसे पहले, अब हम बिल बनने से पहले ही पॉलिसीधारक को भुगतान की जाने वाली राशि का अनुमान लगाने में सक्षम हैं, यह सब AI द्वारा संचालित है। दूसरे, हमने धोखाधड़ी का पता लगाने के लिए AI को लागू किया है, जो उद्योग में एक महत्वपूर्ण चुनौती है। हमारी धोखाधड़ी बचत, जो पता लगाई गई धोखाधड़ी की मात्रा को मापती है, में पिछले वर्ष की तुलना में 60 प्रतिशत सुधार हुआ है, जिसका श्रेय एआई की उन पैटर्नों को पहचानने की क्षमता को जाता है, जिन्हें पहले मनुष्यों द्वारा पता नहीं लगाया जा सकता था।

मेडी असिस्ट ने उपभोक्ता इंटरफेस में क्या नवाचार पेश किए हैं, विशेष रूप से कैशलेस अस्पताल में भर्ती और दावा प्रस्तुत करने जैसे क्षेत्रों में, उपभोक्ता अनुभव को सरल और बेहतर बनाने के लिए?

नकदी रहित सरलीकरण प्रक्रियाओं को सुव्यवस्थित करने के हमारे प्रयासों का एक प्रमुख उदाहरण है।

वर्तमान में, यह आम धारणा है कि डिस्चार्ज में बहुत समय लगता है। डॉक्टर द्वारा मरीज को घर जाने की अनुमति दिए जाने के बाद, बिल बनाने में आम तौर पर 3-4 घंटे लगते हैं, इसके बाद TPA को इसे प्रोसेस करने में 1-2 घंटे और लगते हैं। हमने इन विलम्बों को पूरी तरह से समाप्त कर दिया है, जिससे निर्वहन समय में उल्लेखनीय कमी आई है तथा सम्पूर्ण प्रक्रिया तीव्रतर तथा अधिक कुशल हो गई है।

आपने जो रिपोर्ट जारी की है, उसमें मुख्य रूप से 100 प्रतिशत बीमा पैठ हासिल करने के संख्यात्मक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित किया गया है। हालाँकि, ज़मीनी स्तर पर, लेन-देन को सफलतापूर्वक पूरा करने में महत्वपूर्ण चुनौतियाँ बनी हुई हैं। इसे देखते हुए, क्या आपको लगता है कि केवल संख्यात्मक लक्ष्य हासिल करने के बजाय, इन जटिल, ज़मीनी चुनौतियों को संबोधित करने पर अधिक ध्यान केंद्रित किया जाना चाहिए?

हम दो प्रमुख चुनौतियों से निपट रहे हैं। सबसे पहले, आप भारत जैसे विशाल और विविधतापूर्ण देश की ज़रूरतों को कैसे पूरा करेंगे, जिसमें अलग-अलग आर्थिक स्तर, भूगोल और सांस्कृतिक अंतर हैं? इसका कोई एक ही समाधान नहीं है। कुछ पहलुओं को सरकार को संभालना होगा, जबकि अन्य को निजी क्षेत्र की पहल के ज़रिए विकसित किया जाना चाहिए।

रिपोर्ट में कई रणनीतियों का सुझाव दिया गया है, जैसे G2C (सरकार से नागरिक), E2E (नियोक्ता से कर्मचारी) और B2C (व्यवसाय से नागरिक)।

उदाहरण के लिए, तमिलनाडु की व्यापक स्वास्थ्य योजना को ही लें — यह एक बड़ी आबादी को कवर करती है, लेकिन अमीर या मध्यम वर्ग की ज़रूरतों को पूरा नहीं करती। यह इस बात पर प्रकाश डालता है कि एक सार्वभौमिक समाधान संभव नहीं है। सवाल यह है कि क्या कवरेज पर्याप्त है: क्या यह सुनिश्चित करता है कि हर किसी को सालाना स्वास्थ्य जांच की सुविधा मिले? या क्या हम सुनिश्चित हैं कि सभी को टीका लगाया गया है?

इस रिपोर्ट के ज़रिए हम यह बताने की कोशिश कर रहे हैं कि प्रतिक्रियाशील भुगतान मॉडल से बदलाव - जिसमें लोगों के बीमार पड़ने पर पैसे खर्च किए जाते हैं - एक ज़्यादा सक्रिय भुगतान मॉडल की ओर है, जो निवारक देखभाल के ज़रिए लोगों को अस्पतालों से दूर रखने पर ध्यान केंद्रित करता है। इससे अंततः बेहतर स्वास्थ्य परिणाम और ज़्यादा टिकाऊ स्वास्थ्य सेवा खर्च की ओर ले जाएगा।

(लेखक मेडी असिस्ट के निमंत्रण पर मुंबई में थे।)