डिजिटल भुगतान के युग में भारत में चेक को अलविदा कहने का समय आ गया है !

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने 4 अक्टूबर से प्रभावी होने वाला नया चेक क्लियरेंस सिस्टम शुरू किया है, जिसका उद्देश्य निपटान प्रक्रिया को तेज करना है। इस नए तंत्र के तहत, चेक अब निर्धारित बैचों में क्लियर नहीं होते। इसके बजाय, उन्हें पूरे दिन लगातार संसाधित किया जाता है, जिससे लाभार्थियों के खातों में उसी दिन धन जमा हो जाता है।

10 बजे से 4 बजे के बीच जमा किए गए चेक अब तुरंत स्कैन किए जाते हैं और क्लियरिंग के लिए भेज दिए जाते हैं। 11 बजे से, इंटरबैंक निपटान हर घंटे होता है। भुगतान बैंक को 7 बजे तक लेन-देन की पुष्टि करनी होती है, अन्यथा चेक स्वतः स्वीकृत माना जाएगा।

चेक की प्रासंगिकता

जहां नया सिस्टम दक्षता बढ़ाता है, वहीं यह एक महत्वपूर्ण सवाल भी उठाता है: क्या भारत के आधुनिक भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में चेक का अब भी कोई स्थान है?

सदियों से चेक गैर-नकद लेन-देन की रीढ़ रहे हैं। हालांकि, उनका उपयोग तेजी से घट गया है। आज, भारत में कुल भुगतानों का केवल एक छोटा हिस्सा ही चेक के माध्यम से किया जाता है, क्योंकि अधिकांश उपभोक्ता और व्यवसाय डिजिटल भुगतान मोड जैसे UPI, NEFT, RTGS, और IMPS की ओर बढ़ गए हैं।

वैश्विक स्तर पर, चेक को धीरे-धीरे अप्रचलित उपकरण माना जाता है, और उन्नत अर्थव्यवस्थाएं इसे तेज, सुरक्षित और अधिक लागत-कुशल प्रणालियों के पक्ष में क्रमिक रूप से समाप्त कर रही हैं।

वैश्विक अनुभव

कई देशों ने या तो चेक का पूरी तरह से उन्मूलन कर दिया है या इसे समाप्त करने की प्रक्रिया में हैं। बेल्जियम और दक्षिण अफ्रीका ने 2021 तक शून्य चेक उपयोग की सूचना दी। ऑस्ट्रेलिया ने 2021 में नए चेक जारी करना बंद कर दिया, और 2024 तक वे कुल भुगतानों का केवल 0.2 प्रतिशत थे।

न्यूजीलैंड के बैंकों ने 2021 में चेक जारी करना और स्वीकार करना दोनों बंद कर दिया। सिंगापुर 2027 तक चेक को पूरी तरह से समाप्त करने की योजना बना रहा है, क्योंकि उपयोगकर्ता डिजिटल विकल्पों की ओर बढ़ रहे हैं। यूनाइटेड किंगडम में, चेक का उपयोग दशकों से लगातार घट रहा है, और अब अधिकांश लेन-देन इलेक्ट्रॉनिक रूप से हो रहे हैं।

ये उदाहरण दिखाते हैं कि UPI जैसी एकीकृत प्रणाली के बिना भी, कई देशों ने सफलतापूर्वक डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी अपनाई है।

डिजिटल भुगतान की वृद्धि

भारत का डिजिटल भुगतान परिदृश्य पिछले दशक में काफी विकसित हुआ है। RBI के अनुसार:

* पिछले दस वर्षों में, डिजिटल लेन-देन की मात्रा 38 गुना और मूल्य में तीन गुना से अधिक बढ़ा है।

* 2019 और 2024 के बीच, संयुक्त वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) मात्रा में 46 प्रतिशत और मूल्य में 10 प्रतिशत रही।

* 2025 की पहली छमाही में, चेक कुल लेन-देन का केवल 0.2 प्रतिशत मात्रा के हिसाब से और 2.3 प्रतिशत मूल्य के हिसाब से थे।

भारत अब दुनिया के सबसे विविध और गतिशील भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में से एक है, जिसमें UPI, IMPS, NEFT, RTGS, क्रेडिट और डेबिट कार्ड, डिजिटल वॉलेट और मोबाइल बैंकिंग प्लेटफ़ॉर्म शामिल हैं। विशेष रूप से, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) दुनिया की सबसे बड़ी रीयल-टाइम रिटेल भुगतान प्रणाली के रूप में उभरी है, जो अतुलनीय सुविधा और इंटरऑपरेबिलिटी प्रदान करती है।

क्यों चेक को चरणबद्ध तरीके से समाप्त किया जाना चाहिए

चेक को चरणबद्ध तरीके से समाप्त करने के कई कारण हैं:

1. उच्च परिचालन लागत: चेक का मुद्रण, परिवहन और प्रोसेसिंग बैंक और उपयोगकर्ताओं दोनों के लिए महत्वपूर्ण प्रशासनिक खर्च बढ़ाता है।

2. धोखाधड़ी की संभावना: चेक जाली बनाने, उसमें बदलाव करने और दुरुपयोग के प्रति संवेदनशील होते हैं, जिससे सुरक्षा जोखिम बने रहते हैं।

3. लेन-देन की धीमी गति: उन्नत क्लियरेंस सिस्टम के बावजूद, चेक प्रोसेसिंग में कई घंटे लग जाते हैं, जबकि इलेक्ट्रॉनिक भुगतान तुरंत निपटान कर देता है।

4. भुगतान की अनिश्चितता: चेक असफल हो सकते हैं, जैसे कि खाते में अपर्याप्त धनराशि या तकनीकी त्रुटियों के कारण। वर्तमान में भारत में लगभग 43 लाख चेक-बाउंस मामले न्यायालयों में लंबित हैं, जो कुछ राज्यों में कुल लंबित मामलों का आधे से अधिक हिस्सा हैं।

चेक-बाउंस मामलों के लगातार बढ़ने के कारण सुप्रीम कोर्ट ने हाल ही में ऐसे मामलों के निपटान को तेज करने के लिए दिशानिर्देश जारी किए हैं, जिसमें अदालत में विवाद निपटाने के लिए UPI लिंक का उपयोग भी शामिल है।

चेक को खत्म करने से न्यायिक बोझ काफी कम होगा और मूल्यवान कानूनी संसाधन मुक्त होंगे।

आगे का रास्ता

RBI की चेक क्लियरेंस को आधुनिक बनाने की पहल परिचालन दक्षता और उपयोगकर्ता सुविधा के प्रति प्रतिबद्धता को दर्शाती है। हालांकि, यह इस बात को भी उजागर करता है कि पेपर-आधारित उपकरणों की प्रासंगिकता धीरे-धीरे कम हो रही है, खासकर उस युग में जो रीयल-टाइम, मोबाइल-संचालित और इंटरऑपरेबल डिजिटल भुगतान प्रणालियों द्वारा संचालित है।

चेक को योजनाबद्ध और क्रमिक रूप से समाप्त करना — सरकारी भुगतान और कॉर्पोरेट लेन-देन से शुरू करके — भारत को वैश्विक सर्वोत्तम प्रथाओं के साथ जोड़ देगा और देश के डिजिटल वित्तीय ढांचे को और मजबूत करेगा।

नई चेक क्लियरेंस प्रणाली फंड की तेज उपलब्धता की दिशा में एक सराहनीय कदम है। फिर भी, दीर्घकालिक लक्ष्य भारत को पूरी तरह से डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में बदलना होना चाहिए। UPI और अन्य इलेक्ट्रॉनिक मोड के तेजी से विस्तार के साथ, चेक अब अपनी उपयोगिता पूरी कर चुका है।

एक संरचित चरणबद्ध समाप्ति न केवल लागत और धोखाधड़ी को कम करेगी, बल्कि वित्तीय दक्षता, पारदर्शिता और न्यायिक राहत को भी बढ़ाएगी — जो भारत की डिजिटल रूपांतरण यात्रा में एक और मील का पत्थर साबित होगी।