लोन ऐप्स वाले बेलगाम, RBI की कभी कभी वाली चेतावनी नहीं आएगी काम

इसके अलावा, आरबीआई ने यह भी पाया कि एचडीएफसी बैंक ने 'जमा पर ब्याज दर' पर केंद्रीय बैंक के निर्देशों का उल्लंघन किया था। लाइसेंस प्राप्त बैंकिंग प्रणाली के दायरे से बाहर की दुनिया कहीं ज़्यादा धुंधली और कहीं ज़्यादा भयावह लगती है।

जब हम समाचार पत्रों के पन्नों को पलटते हैं, तो हमें ऋण वसूली एजेंटों द्वारा उत्पीड़न और धमकियों के भयावह उदाहरण देखने को मिलते हैं, जिसके कारण कई लोग आत्महत्या करने के लिए मजबूर हो जाते हैं।

लोन ऐप के चक्र में फंसे

भोपाल निवासी भूपेंद्र ने अपने आठ और तीन साल के दो बेटों को जहर देने से पहले अपने परिवार के साथ आखिरी सेल्फी ली और फिर खुद और उनकी पत्नी ने फांसी लगा ली। चार पन्नों के सुसाइड नोट में उन्होंने लोन ऐप के चक्कर में फंसने का जिक्र किया है।

उन्होंने बताया कि रिकवरी एजेंट उन्हें महीनों से प्रताड़ित कर रहे थे। उनका अंतिम धमकी भरा संदेश था: "उसे ऋण चुकाने के लिए कहो; अन्यथा, आज, मैं उसे नंगा करके सोशल मीडिया पर अपलोड कर दूंगा।" इससे वह बहुत परेशान हो गया और उसने अपने परिवार के साथ आत्महत्या कर ली। यह घटना 2023 में हुई।

तेलंगाना के गुंटूर जिले के चिन्नाकाकानी गांव की रहने वाली प्रत्यूषा ने एक क्षणिक संकट से निपटने के लिए एक लोन ऐप से 20,000 रुपये उधार लिए थे। कई किश्तें चुकाने के बाद भी, अत्यधिक ब्याज दरों के कारण उसके लिए कर्ज चुकाना असंभव हो गया।

इस बीच, लोन रिकवरी एजेंट उसे परेशान करने लगे, यहाँ तक कि उसकी मॉर्फ्ड नग्न तस्वीरें ऑनलाइन पोस्ट करने की धमकी भी देने लगे, जिससे उसे अपनी जान लेने पर मजबूर होना पड़ा। यह घटना 2022 में हुई थी।

2022 में एक और मामला जिसने पूरे देश को हिलाकर रख दिया, वो झारखंड का था। हज़ारीबाग की रहने वाली मोनिका महतो के पिता ने ट्रैक्टर खरीदने के लिए एक फाइनेंस कंपनी से लोन लिया था। उन्हें 44 किश्तों में लोन चुकाना था। जब महामारी ने कहर बरपाया, तब उनकी छह किश्तें बाकी थीं।

एनबीएफसी के रिकवरी एजेंट जबरन घुस आए और उसका ट्रैक्टर जब्त कर लिया। मोनिका ने ट्रैक्टर के सामने खड़े होकर उन्हें रोकने की कोशिश की, लेकिन ट्रैक्टर से कुचलकर उसकी मौत हो गई। उस समय मोनिका गर्भवती थी।

आधुनिक समय के साहूकार

ये आधुनिक समय के साहूकार अनिवार्य रूप से गैर-बैंकिंग वित्तीय निगम या NBFC हैं। पिछले एक दशक में देश के वित्तीय परिदृश्य में एक बिल्कुल नया इकोसिस्टम, जो आसानी से इस्तेमाल होने वाले लोन ऐप पर आधारित है, तेजी से फैल रहा है, जो औपचारिक बैंकिंग क्षेत्र द्वारा छोड़े गए लोगों को अपना शिकार बना रहा है।

हालांकि वे बैंकों जैसी ही सेवाएँ प्रदान करते हैं, लेकिन वे वास्तविक बैंक नहीं हैं और उनके पास पूर्ण बैंकिंग लाइसेंस नहीं है। वे कम से कम दस्तावेज़ों के साथ और कम समय सीमा के भीतर तत्काल गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण या कार ऋण प्रदान करने में माहिर हैं। उनका प्रभुत्व विशेष रूप से ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में स्पष्ट है, जहाँ स्थापित बैंक दुर्लभ हैं।

वे मुख्य रूप से समाज के हाशिए पर पड़े वर्गों को निशाना बनाते हैं। जबकि ऋण प्रसंस्करण की आसानी एक प्रलोभन है, ब्याज की बहुत अधिक दर एक ऐसा समझौता है जिसे उधारकर्ताओं को वहन करना पड़ता है। हालाँकि, जैसा कि ऊपर दिए गए मामलों से पता चलता है, वे अपनी उच्च ब्याज दरों, छोटी चुकौती अवधि और अमानवीय वसूली विधियों के लिए कुख्यात हैं।

एक बार भुगतान चूक जाने पर, वसूली एजेंट उधारकर्ता को सार्वजनिक रूप से शर्मिंदा करना शुरू कर देते हैं, फोन पर धमकियां देते हैं, पड़ोसियों और रिश्तेदारों के सामने उन्हें अपमानित करते हैं, तथा अक्सर उन्हें चरम कदम उठाने के लिए मजबूर करते हैं।

रिकवरी एजेंट कोई कसर नहीं छोड़ते

कानूनी कार्रवाई की धमकी देने से लेकर अश्लील भाषा का इस्तेमाल करने तक, वे कोई कसर नहीं छोड़ते। वे उधारकर्ताओं की फोन बुक तक अवैध रूप से पहुँच बनाते हैं, परिवार के सदस्यों और सहकर्मियों को परेशान करते हैं। वे उधारकर्ता की गैलरी या सोशल मीडिया से फ़ोटो में हेरफेर करने और उन्हें स्पष्ट सामग्री के लिए उपयोग करने में संकोच नहीं करते हैं, जो अक्सर आत्महत्या या गंभीर मानसिक तनाव का कारण बनता है।

महामारी के बाद इस तरह के उत्पीड़न में तेज़ी से वृद्धि देखी गई। उदाहरण के लिए, सेवथेम इंडिया फ़ाउंडेशन को डिजिटल ऋण के बारे में प्राप्त शिकायतें 2020 और 2021 के बीच 29,000 से बढ़कर 76,000 हो गईं। लोन ऐप घोटाले बढ़ रहे हैं। धोखेबाज़ ऑपरेटरों ने ऐसे सैकड़ों अवैध ऐप लॉन्च किए हैं जो किसी की निजता का उल्लंघन करते हैं और आसानी से पैसे कमाने का लालच देकर बैंक खातों और अन्य व्यक्तिगत डेटा तक पहुँच प्राप्त करते हैं।

आरबीआई लोगों से ऐसे जाल से सावधान रहने और शिकायत दर्ज कराने का आग्रह करता रहा है। राष्ट्रीय अपराध रिकॉर्ड ब्यूरो की नवीनतम रिपोर्ट के अनुसार, 2021 और 2022 के बीच पंजीकृत साइबर अपराध मामलों में लगभग 25 प्रतिशत की वृद्धि हुई है, और दर्ज किए गए साइबर अपराध के लगभग 65 प्रतिशत मामले धोखाधड़ी के थे (65,893 मामलों में से 42,710)। महानगरों में यह वृद्धि और भी अधिक चौंकाने वाली (43 प्रतिशत) थी।

अत्यधिक ब्याज दरें

जुलाई 2020 से जून 2022 तक लोकलसर्किल द्वारा किए गए सर्वेक्षण से पता चला है कि सर्वेक्षण में शामिल 14 प्रतिशत लोगों ने तत्काल ऋण आवेदनों का उपयोग किया। जबकि नवीनतम सर्वेक्षण में यह घटकर 9 प्रतिशत रह गया है, अत्यधिक ब्याज दरों का सामना करने वालों की संख्या चिंताजनक रूप से अधिक बनी हुई है।

45 प्रतिशत उपयोगकर्ताओं ने कहा कि ब्याज दर 25 प्रतिशत प्रति वर्ष से अधिक थी; 10 प्रतिशत ने 50-100 प्रतिशत ब्याज पर ऋण लिया; तथा सर्वेक्षण में शामिल 20 प्रतिशत लोगों ने 100-200 प्रतिशत की ब्याज दर पर ऋण प्राप्त किया।

इसके अलावा, नवीनतम सर्वेक्षण में यह भी पाया गया कि तीन-पांचवें से अधिक उत्तरदाताओं ने जबरन वसूली की धमकी या डेटा के दुरुपयोग की शिकायत की।

अखिल भारतीय बैंक अधिकारी परिसंघ के पूर्व महासचिव थॉमस फ्रैंको ने चेतावनी दी कि यदि सार्वजनिक बैंक अपनी उपस्थिति का विस्तार नहीं करते हैं, तो भारत के गरीब और असंगठित क्षेत्र एनबीएफसी, माइक्रो-फाइनेंस संस्थानों और अविश्वसनीय ऋण ऐप पर निर्भर रहेंगे। जबकि इससे आत्महत्या की दर बढ़ेगी, ऋण की बढ़ती लागत भी छोटी और अनौपचारिक इकाइयों को बड़ी इकाइयों की तुलना में अप्रतिस्पर्धी बना देगी।

महत्वपूर्ण भूमिका

हालांकि, एनबीएफसी को अभी भी हाशिए पर पड़े नागरिकों को आसानी से ऋण उपलब्ध कराने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हुए देखा जाता है। इसलिए, पिछले कुछ वर्षों में नीति निर्माताओं से एनबीएफसी पारिस्थितिकी तंत्र को सक्रिय प्रोत्साहन मिला है। बैंकों को एनबीएफसी को उनके परिचालन का विस्तार करने में मदद करने के लिए पर्याप्त धन उपलब्ध कराने का निर्देश भी दिया गया है।

माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र को सभी के लिए समान अवसर प्रदान करने के नाम पर, 2022 में RBI के नए ढांचे का मतलब है कि बैंकों की बाजार हिस्सेदारी काफी कम हो गई है, जबकि NBFC-MFI की हिस्सेदारी बढ़कर शीर्ष स्थान पर पहुंच गई है। नाबार्ड की भारत में माइक्रोफाइनेंस की स्थिति 2023-24 से पता चलता है कि बैंक अपनी जमीन खो रहे हैं, क्योंकि 2020-21 से 2023-24 के दौरान कुल बकाया ऋणों में उनकी हिस्सेदारी 43.67 प्रतिशत से गिरकर 32.53 प्रतिशत हो गई है।

बैंकों द्वारा खाली की गई जगह पर एनबीएफसी, एमएफआई और लघु वित्त बैंकों ने कब्जा कर लिया है। वित्त वर्ष 2024 के दौरान, सभी एमएफआई ने सामूहिक रूप से 91,789 करोड़ रुपये जुटाए, जिसमें एनबीएफसी-एमएफआई और एनबीएफसी का योगदान 97 प्रतिशत था। आरबीआई ने एनबीएफसी द्वारा लगाए जाने वाले ब्याज दरों की सीमा भी हटा दी है, जिससे उन्हें छोटे और ग्रामीण उधारकर्ताओं को अत्यधिक दरों पर उधार देने की अनुमति मिल गई है।

बहुत छोटा बहुत लेट?

आरबीआई ने हाल ही में एनबीएफसी द्वारा लगाए जाने वाले अत्यधिक ब्याज दरों, ब्याज की गणना के अपारदर्शी तरीकों और उनके द्वारा अपनाई जाने वाली कठोर वसूली प्रथाओं के बारे में चिंता व्यक्त की है। आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने चेतावनी जारी करते हुए जोर दिया है कि एनबीएफसी को ब्याज दरें निर्धारित करने में दी गई नियामक स्वतंत्रता का दुरुपयोग नहीं करना चाहिए।

बैंकों द्वारा एनबीएफसी को दिए जाने वाले अत्यधिक ऋण के बारे में भी चिंता व्यक्त की गई है, जो हाल के दिनों में तेजी से बढ़ा है, जबकि आरबीआई ने ऐसे ऋण पर जोखिम भार बढ़ा दिया है। वास्तव में, आरबीआई गवर्नर ने गैर-बैंक ऋणदाताओं और उन्हें वित्तपोषित करने वाले मुख्यधारा के ऋणदाताओं के बीच संबंध में उधार के उच्च संकेन्द्रण से उत्पन्न होने वाले संक्रामक जोखिमों की संभावना का संकेत दिया है।

हाल ही में, केंद्रीय बैंक ने कुछ प्रावधानों का पालन न करने के लिए हेवलेट पैकर्ड फाइनेंशियल सर्विसेज (इंडिया) प्राइवेट लिमिटेड पर 10,40,000 रुपये का मौद्रिक जुर्माना लगाया। इसमें उधारकर्ताओं को ब्याज की अलग-अलग दरों के पीछे के तर्क का खुलासा करने और स्पष्ट रूप से बताने में विफलता शामिल है।

आरबीआई ने कुछ एनबीएफसी के पंजीकरण प्रमाणपत्र भी रद्द कर दिए हैं, जबकि अन्य ने अपने प्रमाणपत्र वापस कर दिए हैं या कारोबार छोड़ दिया है; यह सब एनबीएफसी पारिस्थितिकी तंत्र की अस्थिरता को रेखांकित करता है।

यहां तक कि राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक (NABARD) ने भी अपनी ताजा रिपोर्ट में चेतावनी दी है कि "उधारदाताओं की महत्वपूर्ण उपस्थिति और उधारदाताओं पर सीमा हटाने से कुछ क्षेत्रों में ऋणग्रस्तता बढ़ गई है" जिस पर कड़ी निगरानी की जरूरत है। इसने यह सुनिश्चित करने के लिए कड़ी निगरानी की भी वकालत की कि "ग्राहकों को दी जाने वाली ब्याज दरें, जो अब विनियमन मुक्त हो चुकी हैं, स्वीकार्य सीमा के भीतर हों"।

संतुलन आवश्यक

"आउटरीच का विस्तार करने और ज़िम्मेदारी से ऋण देने के बीच संतुलन बनाने" की ज़रूरत को ध्यान में रखते हुए, इसने माइक्रोफ़ाइनेंस में विशेषज्ञता रखने वाली NBFC-MFI के लिए मज़बूत ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाओं की सिफ़ारिश की। इसने अन्य जोखिमों को इंगित करने के अलावा, क्लाइंट डेटा की सुरक्षा और धोखाधड़ी को रोकने के लिए जाँच और संतुलन की एक मज़बूत प्रणाली सुनिश्चित करने के लिए ज़िम्मेदार डिजिटल वित्त पर वैश्विक मानकों को पूरा करने में भारत के ख़राब ट्रैक रिकॉर्ड को भी संबोधित किया।

विमुद्रीकरण, जीएसटी, कोविड लॉकडाउन के संयुक्त प्रभाव के साथ-साथ ग्रामीण संकट, स्थिर मजदूरी और आय में गिरावट ने जोखिमपूर्ण उधारी की आग को हवा दी है, जिसे ऋण ऐप्स की अनियमित वृद्धि ने आसान बना दिया है।

लेकिन "वित्तीय समावेशन" और अनुकूल नीतिगत नुस्खों की स्पष्ट भारतीय सफलता की कहानी के इर्द-गिर्द समग्र उत्सवी स्वर के संदर्भ में, आरबीआई और नाबार्ड द्वारा एनबीएफसी के बारे में कभी-कभार दी जाने वाली चेतावनियाँ या चिंता की अभिव्यक्तियाँ, काफी औपचारिक प्रतीत होती हैं।

कोई प्रभावी उपाय नहीं

ऐसा प्रतीत होता है कि इन ऋणदाताओं के विरुद्ध कोई प्रभावी उपाय नहीं है; वास्तव में, एक सरसरी आकलन से पता चलता है कि ये ऋणदाता विशेष रूप से ढीली विनियामक और अनुमेय ऋण व्यवस्था के कारण फल-फूल रहे हैं।

"ग्रहण के सिद्धांत" का हवाला देते हुए, जिसमें एक केंद्रीय कानून एक राज्य कानून को ओवरराइड करता है, सुप्रीम कोर्ट ने एनबीएफसी को विनियमित करने में राज्य सरकारों को शक्तिहीन बना दिया है। केरल सरकार के खिलाफ अपने फैसले में, इसने माना कि धन उधार देने के खिलाफ राज्य के कानून एनबीएफसी पर लागू नहीं होते हैं। इसलिए, उधारकर्ताओं को ऋण जाल में फंसने से बचाने, वसूली एजेंटों को नियंत्रित करने और एनबीएफसी द्वारा लगाए गए उचित ब्याज दरों को सुनिश्चित करने की जिम्मेदारी पूरी तरह से केंद्रीय बैंक और केंद्रीय वित्त मंत्रालय पर है।

यदि वे इस कार्य में असफल होते हैं, तो यह चिंता बढ़ती जा रही है कि जैसे-जैसे आर्थिक संकट गहराता जाएगा, ऋणग्रस्तता और ऋण के दुष्चक्र के कारण और अधिक लोग आत्महत्या की ओर अग्रसर होंगे।

(फेडरल सभी पक्षों से विचार और राय प्रस्तुत करने का प्रयास करता है। लेख में दी गई जानकारी, विचार या राय लेखक के हैं और जरूरी नहीं कि वे फेडरल के विचारों को प्रतिबिंबित करते हों)